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Réforme PER : choisir entre capital rentre viagère ?

Grâce au Plan d’épargne retraite ou PER, les épargnants ont désormais la possibilité de sortir en capital une fois qu’ils ont quitté la vie active. Ils peuvent aussi choisir de percevoir des rentes à vie ou de combiner capital-rentes. Avant tout, rappelons les dispositions relatives aux rentes et au capital, puis comparons les deux options afin de profiter sereinement de sa retraite.

La rente viagère : des revenus garantis à vie

La distribution de la rente viagère au moment du départ à la retraite est l’objectif principal des contrats d’épargne long terme. Cela en complément de la retraite de base pour tous les retraités, et de la retraite complémentaire pour les salariés du privé. Le retraité perçoit alors des rentes de manière régulière jusqu’à son décès, et dont le montant est invariable. Celui-ci est calculé à partir de trois paramètres : l’âge, le sexe et la table de mortalité. C’est aussi en fonction du montant capitalisé que le montant de la rente sera évalué.

Le capital : des revenus en une seule fois

L’épargnant perçoit en une seule fois la somme capitalisée. Il peut aussi opter pour une sortie fractionnée. Avantages de cette seconde option : échapper à une fiscalité alourdie, en particulier si le montant total du capital est conséquent.

Grâce à la sortie en capital, l’épargnant pourra librement financer un projet avec le PER, sans la contrainte de l’achat de sa résidence principale comme dans le cas des anciens contrats. Autre plus issu du PER : le déblocage avant terme du capital si l’épargnant souhaite disposer de ses fonds afin de se loger dans sa propre résidence.

Comment se fructifie l’épargne ?

Notons au passage qu’un contrat d’épargne peut générer un rendement attractif ou à l’inverse, est peu rémunéré. Ce qui découle de la composition de son support. Les unités de comptes sont plus risquées mais rapportent plus que les fonds en euros. L’avantage avec le nouveau PER, c’est l’opportunité de choisir précisément la composition du support du plan de manière personnalisée. Ainsi, c’est selon que le contrat soit dynamique, équilibré ou prudent que l’épargnant pourra faire fructifier efficacement son plan et par conséquent, jouir d’un rendement satisfaisant.

Que choisir : rente viagère ou capital ?

La rente viagère est intéressante pour celui qui jouit de faibles retraites. Il s’agit en effet d’un complément de revenu sécurisé. Si le retraité est également en bonne santé et qu’il peut espérer vivre longtemps, la rente viagère est un bon choix.

Le montant de la rente est cependant peu intéressant en cas de souscription tardive ; il vaut mieux commencer à épargner régulièrement dès son entrée dans la vie active. La rente ne peut être transmise aux héritiers en cas de décès, sauf si le contrat comporte une clause de réversion et que celle-ci a été choisie dès la souscription.

Qu’en est-il de la sortie en capital ? Elle est intéressante pour celui qui dispose d’un projet sécurisé à concrétiser, et si le montant permet de le financer. Le capital peut aussi faire partie de la succession de l’épargnant après son décès. Vigilance sur la fiscalité cependant, rappelons-le. En effet, si les rentes sont défiscalisées grâce à un abattement (dont le montant est fixé suivant le régime approprié), le capital est en revanche considéré comme étant un revenu ordinaire et donc taxable à l’impôt sur le revenu.

La sortie en capital peut aussi être partielle, le reste étant destiné au versement en rentes. Toujours est-il qu’il est primordial d’analyser avec soin ces différentes options de sortie en adéquation avec son cas personnel, ses objectifs et sa fiscalité. Simulez ou faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine !

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